车险应该怎样买才合理？买多了浪费，买少了吃亏。

养一辆汽车，除了油费和保养，花费最大的应该要算保险了，很多人为报安心，商业险全上，一年几大千，当然这也没有什么问题，只不过教授觉得其实保险其实有时候是不用全部都买的，买多了就浪费了，那应该怎样买才合理呢？教授给大家说说。

交强险

推荐程度：强制购买

国家法律强制购买的保险，不买不行

撞伤人，导致死亡或者伤残最高赔 11万元

医疗费用最高赔偿 1万

财产损失最高赔偿 2千

最高赔偿总额12.2 万元

车损险

推荐程度：★★★★★

车损险的赔付范围很广，小蹭小刮还是损害严重，车损险赔

自然灾害 暴风、暴雨、海啸、地震、滑坡泥石流，车损险赔

意外事故 包括火灾、爆炸、高空坠物、车损险也赔

即使是车技了得，自认可以无伤通关，但是突发意外防不了啊

所以教授建议还是购买最好

第三者责任险

推荐程度：★★★★★

中国的交通状况不算很好，豪车也越来越多

如果是造成伤亡事故，或者是与 豪车 发生碰撞

单靠交强险的12万是 远远不够 的

当事故金额 高于 交强险，这时候三者险就能保住你的钱包了

建议最低购买50万元赔付额度，经济条件允许的，或者住的小区较多豪车的可以考虑购买100万元赔付额度

不计免赔险

推荐程度：★★★★★

车损险与三者险 并不是100%赔偿

按照全部、主要、同等、次要的责任比例会有不同程度的 免赔率

常见的分别有 15%、10%、8%、3% 的免赔率

而不计免赔险则可以为你的责任比例买单，做到 “绝对免赔”

再加上不计免赔费用不高，所以建议必须购买

盗抢险

推荐程度：★★★

保有量大、保值率高、热门车型 的建议购买

治安状况不太乐观，偶有发生盗抢时间的地方建议购买

现在偷车犯偷来的车子有时候是拆掉零件卖到各大汽配城维修厂

以下是这两年较容易被盗的车型，10万元级别，防盗功能不强的居多

划痕险

推荐程度：★★

划痕险不是很推荐购买，划痕险保费虽然不高，30万以下的车保费是400

但是意义不大，因为划痕报案是 计入出险次数 的，次年续保 优惠 就没了

假如停车的环境不是很安全，或者仇家比较多的话，买了还是应该的

很多老司机习惯把不是很明显的划痕与小碰小擦凑一起报修，做法可以借鉴

玻璃险

推荐程度：★★

需要注意的是玻璃险的出险规定

只有在玻璃单独破碎的情况下才属于理赔范围， 不包括 天窗、后视镜等

玻璃险同样算出险次数，有位车主朋友前盖和玻璃被砸，一起报修要算两次出险次数（也有部分保险公司当做车损险出险，各家公司处理方式不一）

经常跑高速、路面状况不理想的车主可以考虑购买

自燃险

推荐程度：★

自燃险赔偿因车子自身电路、线路、供油系统发生自燃

只要不是私自改装线路或者车子在恶劣工况下工作，发生自燃的情况非常少

汽车投诉网数据，去年全年汽车自燃案例仅 136宗 ，而2015年仅133宗

出险次数与车险价格如下表

按照新算法计算，连续5年没有出险记录，大部分地区可以达到4折优惠，同时还增加了新的车险算法，加入了自主核保系数和自助渠道系数，再计算上交通违法系数，大部分地区则可以低至3.8折，由于新增的自主核保系数和自助渠道系数其算法太复杂，教授就不详细分析了，大家可以查找一下相关资料。

注意

自主核保系数：是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数。

自主渠道系数：是保险公司根据购置保险的渠道设计系数。

A区：山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆等省市；

B区：天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛。

最后，我们来算一笔账。以一辆15万元的思域为例，有以下购买保险的方案。

方案一：交强险+车损险+三者险（50万）=950+2155+1252+=4357元

方案二：方案一+不计免赔=4357+681=5038元

方案三：方案二+盗抢险=5038+804=5842元

方案四：方案三+自燃险+划痕险+玻璃险=5842+234+570+234=6880元

教授认为最佳方案应该是方案二花费5038元，而其他险种都上的方案四则高达6880元，相差接近2千元，也是一大笔油费了，而且教授的车开了几年了，玻璃、盗抢、自燃没出过一次状况，虽然说花钱能买个安心，但教授觉得这几个险种其实就不用怎么操心，所以一般来说三者+车损+不计免赔就够了。

很多人觉得险种能买就买，花钱买安心，这样开车在路上就能放心开，大胆开，其实这样的想法背后有一个潜意识：我还可以无所畏惧的开。其实这样的想法是偏离了购买保险的本质目的了，购买保险不是为了肆无忌惮的开车，而是为了发生事故之后有保障；它不是让你无惧意外，而是帮你应对意外。所以购买保险，还是应该根据自身需要，选择性购买。